Perte d'exploitation : l'assurance que les PME sous-estiment le plus

Un incendie détruit votre atelier. Une inondation rend vos locaux inutilisables. Une panne majeure bloque votre outil de production pendant trois semaines. Dans ces situations, les réflexes habituels se concentrent sur les dégâts matériels : reconstruire, réparer, remplacer.

Mais la vraie menace pour la survie d'une PME, c'est aussi ce qui vient après. Pendant que les locaux sont en travaux, que les machines sont en réparation, que les stocks se reconstituent, votre entreprise continue d'engager des charges : salaires, loyers, remboursements d'emprunts, cotisations. Et pourtant, son chiffre d'affaires est à l'arrêt.

C'est précisément ce risque que couvre la garantie Pertes d'Exploitation. C'est une garantie régulièrement minimisée par les dirigeants de PME.

Comment fonctionne la garantie Pertes d'Exploitation ?

La garantie Pertes d'Exploitation intervient en complément d'une assurance dommages (incendie, dégât des eaux, bris de machines…). Elle ne couvre pas les dommages matériels eux-mêmes, mais les conséquences financières de l'interruption d'activité qui en découle.

Concrètement, elle prend en charge :

• La perte de marge brute liée à la baisse du chiffre d'affaires pendant la période d'interruption

• Les charges fixes qui continuent de courir malgré l'arrêt de l'activité (salaires, loyers, charges sociales, emprunts)

• Les frais supplémentaires engagés pour limiter les conséquences du sinistre (location de matériel de remplacement, sous-traitance d'urgence, déménagement temporaire)

Pourquoi tant de PME ne sont pas couvertes ou sont mal couvertes ?

Plusieurs facteurs expliquent le déficit de couverture en matière de pertes d'exploitation :

La confusion entre assurance des biens et assurance des revenus

De nombreux de dirigeants pensent qu'assurer leurs locaux, leurs machines et leurs stocks est suffisant. Ils oublient que les biens peuvent être remplacés, mais que les revenus perdus pendant la période de reconstruction ne le seront pas sans une garantie spécifique.

La durée d'indemnisation sous-estimée

La période de reconstruction ou de remise en état après un sinistre grave peut être bien plus longue qu'on ne l'imagine. Obtenir des autorisations administratives, trouver des artisans disponibles, commander des machines spécifiques : dans certains secteurs, cela peut prendre plusieurs mois. Si votre contrat prévoit une durée d'indemnisation de 12 mois alors que le rétablissement complet prend 18 mois, les 6 derniers mois seront à votre charge.

Le montant assuré sous-évalué

Pour réduire la prime, certains contrats sont souscrits sur la base d'un chiffre d'affaires minoré. En cas de sinistre, la règle proportionnelle s'applique et l'indemnisation est réduite dans les mêmes proportions. Un audit rigoureux permet de calibrer le montant assuré au plus juste.

Quels secteurs sont particulièrement exposés ?

Si tous les secteurs sont concernés, certaines activités présentent une vulnérabilité accrue :

• L'industrie et la production, où l'arrêt d'une seule machine peut bloquer toute la chaîne

• La restauration et les commerces, très dépendants de la disponibilité de leurs locaux

• Les entreprises de services qui ont des engagements contractuels avec leurs clients

Dans tous ces cas, une interruption d'activité non couverte peut mettre en danger la pérennité de l'entreprise, voire conduire à sa cessation d'activité.

Comment calculer le bon niveau de garantie ?

Le calcul du montant à assurer en pertes d'exploitation repose sur plusieurs éléments :

• La marge brute annuelle de l'entreprise (chiffre d'affaires moins achats variables)

• La durée prévisible de rétablissement en cas de sinistre majeur dans votre secteur

• Les charges fixes incompressibles qui continueront de courir pendant l'arrêt

• Les frais supplémentaires prévisibles pour maintenir une activité partielle

Ce calcul ne peut pas être fait sérieusement sans une connaissance approfondie de votre activité. C'est pourquoi nous réalisons systématiquement un audit avant toute souscription, pour vous proposer une couverture qui reflète votre réalité économique.

Vos contrats actuels couvrent-ils vraiment vos pertes d'exploitation en cas de sinistre majeur ? Demandez un audit gratuit.

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