Marchandises transportées : quelle assurance pour couvrir la valeur réelle de vos biens ?

Vous expédiez des marchandises à vos clients, vous recevez des matières premières de vos fournisseurs, vous faites circuler des produits finis entre vos sites. À chaque transport, vos marchandises sont exposées à des risques : accident, vol, avarie, incendie.

La question que beaucoup de dirigeants ne se posent pas : en cas de dommage, qui paie ? Et surtout, à quelle hauteur ?

La réponse est souvent décevante. Et c'est là que l'assurance marchandises transportées prend tout son sens.

La responsabilité du transporteur : une couverture très limitée

Lorsqu'un transporteur prend en charge vos marchandises, il assume légalement une responsabilité en cas de perte ou de dommage. Mais cette responsabilité est encadrée par des plafonds légaux qui peuvent être très éloignés de la valeur réelle de vos biens.

En transport routier national, la Convention CMR et le droit français fixent des plafonds d'indemnisation qui s'expriment en fonction du poids de la marchandise, et non de sa valeur. Concrètement, pour une palette de composants électroniques d'une valeur de 10 000 €, l'indemnisation du transporteur pourrait se limiter à quelques centaines d'euros.

Qu'est-ce que l'assurance Ad Valorem ?

L'assurance Ad Valorem — ou assurance à la valeur déclarée — est une garantie souscrite par l'expéditeur (votre entreprise) pour couvrir ses marchandises à leur valeur réelle, indépendamment de la responsabilité du transporteur.

Elle couvre les dommages subis par vos marchandises pendant le transport, qu'ils soient dus à :

• Un accident de la route

• Un vol ou une tentative de vol

• Un incendie ou une explosion

• Une avarie liée aux conditions de transport (choc, humidité, manutention défaillante)

L'indemnisation est calculée sur la valeur réelle des marchandises endommagées ou perdues, et non sur le poids ou un forfait arbitraire.

Qui est concerné par l'assurance marchandises transportées ?

Cette assurance concerne les entreprises du transport mais également toute entreprise dont l'activité implique des flux de marchandises :

• Les industriels qui expédient des produits finis à leurs clients

• Les entreprises de négoce dont le stock est régulièrement en transit

• Les artisans et entrepreneurs qui transportent du matériel ou des fournitures

• Les importateurs et exportateurs, pour qui le risque de transit international est particulièrement élevé

L'assurance peut être souscrite pour des expéditions ponctuelles ou sous forme d'un abonnement couvrant l'ensemble des expéditions d'une période.

Comment bien calibrer sa couverture marchandises ?

Le calibrage d'une assurance marchandises transportées dépend de plusieurs facteurs :

• La valeur unitaire et le volume des marchandises expédiées ou reçues

• La nature des marchandises (fragiles, périssables, de haute valeur)

• Les modes de transport utilisés (routier, ferroviaire, maritime, aérien)

• Les destinations (national, européen, international)

• La fréquence des expéditions

Un audit préalable permet de dimensionner correctement la couverture et d'éviter à la fois la sous-assurance et le surcoût d'une garantie disproportionnée.

Vos marchandises sont votre capital. Sont-elles couvertes à leur juste valeur pendant le transport ?

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